AI in ALL不是空话!中国平安2025年报,AI如何重构万亿金融帝国?

AI重构金融底层逻辑：平安的“AI in ALL”战略

2025年，被称为“AI全面落地元年”。从大模型的技术迭代，到行业场景的深度应用，人工智能正在重构几乎所有行业的底层逻辑。而在金融行业，很多企业都在喊“AI转型”的口号，却大多停留在表面的客服机器人、智能营销等浅层次应用，真正把AI深度融入业务全流程、重构商业模式的企业，少之又少。

中国平安，却是其中的异类。早在多年前，平安就提出了“科技赋能金融”的战略，而在2025年的年报里，平安更是明确提出了“AI in ALL”的战略方向，强调要“持续夯实AI技术底座，运用先进科技手段突破传统金融、医养服务‘时间、空间、成本、效率’限制，实现从‘小众低频服务’到‘大众普惠服务’的跃迁”。

很多人对平安的科技认知，还停留在“金融壹账通”的技术输出，却不知道AI已经深度渗透到了平安的保险、银行、投资、医疗健康的每一个业务环节，成为了驱动这家万亿金融帝国增长的核心生产力。在很多人眼里，平安是一家传统的金融企业，但实际上，平安早已经是一家用科技武装到牙齿的科技型金融集团。

今天，我们就从2025年年报出发，拆解平安的AI布局，看看人工智能，到底如何重构这家老牌金融巨头的底层逻辑，又为何说“AI in ALL”不是一句营销口号，而是平安未来十年的核心增长引擎。

AI与金融天然契合：解决核心痛点

要理解平安的AI转型，首先要明白一个核心逻辑：金融行业的本质，是数据处理和风险定价的行业，而AI最核心的能力，就是对海量数据的处理、分析和预测，这与金融行业的底层需求天然契合。平安的AI转型，从来不是为了炫技，而是为了解决金融业务里的核心痛点：效率、成本、风险、客户体验。

而最先被AI彻底重构的，就是平安的核心主业——保险业务。

长期以来，保险行业一直被“人海战术”“理赔难”“产品同质化”三大痛点困扰。传统的保险业务，从产品设计、获客展业、核保承保，到理赔服务，几乎全靠人工完成，不仅效率低下、成本高昂，还容易出现信息不对称、服务体验差的问题。而AI的介入，从根本上重构了保险业务的全流程。

产品设计：从“千人一面”到“千人千面”

在产品设计环节，AI彻底打破了传统保险“千人一面”的同质化困境。传统的保险产品设计，依赖精算师的历史数据和经验，产品迭代周期长，无法满足客户的个性化需求。而平安通过AI大模型，对超2.4亿客户的海量数据进行分析，能够精准识别不同人群、不同场景的风险特征和保障需求，快速开发出定制化的保险产品。

比如针对网约车司机、外卖骑手等新业态从业者，平安通过AI分析其职业风险特征，开发出了专属的意外险产品；针对高血压、糖尿病等慢病群体，通过AI模型精准测算其发病概率和理赔风险，开发出了行业少有的带病体保险；甚至针对宠物、家庭财产、旅游出行等细分场景，AI也能快速完成产品的精算和设计，产品迭代周期从过去的几个月，缩短到了现在的几周，真正实现了“千人千面”的产品定制。

核保承保：从“人工核保”到“智能核保”

在核保承保环节，AI实现了从“人工核保”到“智能核保”的跨越，彻底解决了传统核保效率低、标准不统一的问题。传统的人身险核保，尤其是非标体的核保，需要核保师人工审核客户的体检报告、病历资料，不仅耗时久，还容易出现人工判断的误差。而平安的AI智能核保系统，能够自动识别、解析客户的体检报告、电子病历，通过内置的医学模型和风险定价模型，在几秒内完成核保判断，给出核保结论。

截至2025年末，平安的AI智能核保系统已经覆盖了99%的个人保险产品，线上核保通过率超过90%，核保时效从过去的平均3个工作日，缩短到了现在的秒级，不仅大幅提升了客户体验，更降低了人工核保的成本，同时通过精准的风险定价，降低了逆选择风险，让承保质量大幅提升。

理赔服务：打破“理赔难”顽疾

在理赔服务环节，AI彻底打破了“理赔难”的行业顽疾。“投保容易理赔难”，是很多消费者对保险行业的固有印象，而造成这一问题的核心原因，就是传统理赔流程依赖人工审核，流程繁琐、耗时久。而平安的AI智能理赔系统，已经实现了小额案件的“秒级赔付”。

对于车险、小额医疗险等案件，客户只需要在手机上上传事故照片、医疗发票等资料，AI系统就能自动识别票据信息、判断事故责任、核算理赔金额，全程无需人工干预，几秒内就能完成理赔打款。2025年，平安车险的智能理赔覆盖率超过95%，小额医疗险的智能理赔时效平均不超过1分钟，理赔投诉率同比大幅下降。而对于复杂的大额理赔案件，AI也能完成前期的资料审核、风险排查，为人工理赔提供辅助决策，让理赔效率提升了300%以上。

代理人展业：告别“人海战术”

在代理人展业环节，AI让传统的“人海战术”彻底成为过去式。近年来，保险行业的代理人队伍持续缩水，核心原因就是传统代理人模式效率低下，新人留存率低。而平安通过AI赋能代理人，打造了智能展业平台，为代理人提供客户精准画像、需求分析、产品推荐、方案定制等全流程辅助。

AI系统能够基于客户的年龄、职业、家庭结构、收入水平、健康状况等数据，精准分析其保障需求，为代理人推荐最合适的产品组合，甚至能自动生成定制化的保障方案。同时，AI还能为代理人提供智能陪练、话术优化、客户跟进提醒等服务，大幅提升代理人的专业能力和展业效率。2025年，平安代理人的人均产能同比提升超20%，新人留存率也大幅改善，这背后，AI的赋能功不可没。

可以说，AI已经彻底重构了平安保险业务的全流程，让保险从传统的“人力密集型”行业，变成了“技术密集型”行业，不仅解决了行业的长期痛点，更让平安的保险业务形成了其他保险公司无法复制的技术壁垒。

AI重塑银行：从“线上化”到“智能化”

除了保险业务，AI也正在重塑平安银行的业务逻辑，让这家股份制银行，在数字化转型的赛道上，持续领跑行业。

银行业的数字化转型喊了很多年，但大多银行的转型，还停留在“把线下业务搬到线上”的阶段，而平安银行通过AI，实现了从“传统银行”到“数字银行”的本质跃迁，核心体现在智能风控和精准营销两大领域。

智能风控：构建零售信贷“护城河”

在风控领域，信贷风险是银行经营的核心，而平安银行的AI智能风控模型，已经成为了其零售业务的“护城河”。传统的银行信贷风控，主要依赖客户的征信报告、收入证明等静态数据，风控模型更新慢，无法精准识别客户的动态风险，很容易出现信贷违约。而平安银行的AI风控模型，能够整合客户的结算流水、消费行为、资产配置、社交数据等上百个维度的动态数据，通过机器学习模型，实时测算客户的违约概率，实现对信贷风险的全流程动态管控。

对于个人零售贷款，AI系统能够实现线上自动审批，从客户申请到放款，全程无需人工干预，秒级完成审批，同时不良率远低于行业平均水平；对于对公贷款，AI系统能够实时监控企业的经营状况、行业风险、舆情信息，提前识别潜在的信用风险，及时进行风险预警和处置。2025年，尽管受经济下行影响，银行业整体不良率承压，但平安银行的不良贷款率依然保持了稳中有降，这背后，AI智能风控体系起到了关键作用。

精准营销：从“广撒网”到“精准滴灌”

在营销和运营领域，AI实现了从“广撒网”到“精准滴灌”的转变，同时大幅降低了运营成本。传统的银行营销，大多是全员营销、短信轰炸，不仅转化率低，还容易引起客户反感。而平安银行通过AI客户画像系统，能够精准识别客户的金融需求，比如有理财需求的客户，精准推荐合适的财富管理产品；有资金周转需求的客户，精准匹配对应的信贷产品，营销转化率提升了数倍。

同时，AI数字员工、智能柜台的全面普及，让平安银行的线下网点实现了轻量化运营，线上业务替代率超过99%，运营成本大幅下降。2025年年报显示，平安银行的成本收入比持续优化，在行业内处于领先水平，这背后，AI带来的降本增效功不可没。

AI打通“金融+医养”生态闭环

如果说AI在金融业务里的应用，是提升效率、降低成本、管控风险，那AI在医疗健康领域的落地，就是彻底打通了平安“金融+医养”生态的闭环，为平安打开了全新的增长空间。

平安的医疗健康生态，核心竞争力从来不是简单的线下医院布局，而是医疗AI技术的深度应用。早在多年前，平安就开始布局医疗AI大模型，如今已经形成了覆盖“辅助诊断、慢病管理、健康筛查、医保审核、药品研发”全场景的医疗AI产品体系。

辅助诊断：赋能基层医疗

在辅助诊断领域，平安的AI辅助诊断系统，已经覆盖了内科、外科、妇科、儿科等上千种常见病，影像诊断准确率超过98%，能够为基层医疗机构提供专业的诊断辅助，解决基层医疗资源不足的痛点。截至2025年末，这套系统已经落地全国上万家基层医疗机构，累计辅助诊断超亿人次。

慢病管理：健康管理与保险联动

在慢病管理领域，平安的AI慢病管理系统，能够为高血压、糖尿病等慢病患者提供个性化的健康管理方案，实时监测患者的血糖、血压等健康数据，自动调整用药建议、饮食方案和运动计划，同时与保险产品深度结合。对于参与慢病管理的保险客户，其健康指标达标后，还能获得保费减免、保额提升等权益，既帮助客户改善了健康状况，又降低了保险公司的赔付率，实现了双赢。

医保科技：守护医保基金安全

在医保科技领域，平安的AI智能医保审核系统，已经成为了国内医保基金监管的核心工具。这套系统能够通过AI模型，自动识别医保报销中的欺诈骗保行为，比如过度医疗、虚假开药、票据伪造等，审核准确率超过99%，大幅降低了医保基金的流失。截至2025年末，这套系统已经服务了全国数十个省市的医保部门，累计为医保基金节省了数百亿元的支出，这也是平安医保科技的核心护城河。

2025年，平安健康、平安医保科技成为平安的全资子公司后，AI技术在医疗健康领域的应用，与保险业务的协同更加顺畅。客户的健康数据、诊疗数据，经过客户授权后，能够与保险产品精准联动，实现“健康管理-风险定价-保险保障-理赔服务”的全流程闭环，这是国内任何一家保险公司、任何一家医疗企业，都无法做到的。

AI驱动增长：降本、增收、筑生态

很多人会问，平安在AI上的持续投入，到底带来了什么？答案很简单：AI不仅为平安带来了实实在在的降本增效，更重构了平安的商业模式，打开了长期的增长天花板。

在成本端，AI的全面应用，让平安的人力成本、运营成本持续下降，2025年，平安的业务及管理费同比仅增长2.5%，远低于营收和利润的增速，成本管控能力持续提升；在收入端，AI带来的产品创新、效率提升、客户体验改善，让平安的主营业务实现了逆势增长，客户粘性和生命周期价值大幅提升；在生态端，AI打通了金融与医疗健康的壁垒，让平安的“金融+医养”生态真正落地，形成了其他企业无法复制的核心竞争力。

挑战与未来

当然，平安的AI转型，依然面临着挑战：AI大模型的技术迭代速度越来越快，需要持续的研发投入；AI在金融和医疗领域的应用，还面临着数据安全、隐私保护、监管合规等问题；AI技术的价值完全释放，还需要更长的时间周期。

但不可否认的是，2025年“AI in ALL”战略的提出，不是平安的临时起意，而是多年科技积累的厚积薄发。当AI从口号变成了融入业务血脉的生产力，它重构的不仅是平安的业务流程、成本结构，更是这家企业的增长逻辑和服务边界。

未来，随着AI技术的持续迭代和深度应用，平安的“金融+医养”生态，将会爆发出更大的能量。而这家万亿金融帝国，也会在AI的驱动下，彻底撕掉“传统金融企业”的标签，成长为一家以科技为核心的综合金融与医疗健康服务巨头，迎来全新的增长时代。